Llega el Euro Digital, la Tokenización de la Economía, la Soberanía Europea de Pagos, los Pagos Desatendidos, los créditos instantáneos durante la compra, los seguros embebidos en los productos, las máquinas con IA que venden y cobran solas en comercios, gasolineras, supermercados, lavanderías, gasolineras, parkings, restaurantes y cafeterías. ¡Así comienzan las Finanzas Mutantes que ya están aquí para quedarse!
Todo cambia para que todo permanezca. Pero la velocidad del cambio es lo enormemente preocupante; ya que con la llegada de los Agentes de la IA, capaces de multiplicarse solos y trabajar a velocidad de la luz durante 24 horas al día.
Por ello, el miércoles 21 de Octubre hemos reunido en el XX Congreso ECOFIN a los mejores expertos para generar conversación, intercambio de conocimientos y experiencias para ayudarnos todos a diseñar mejores estrategias para nuestras organizaciones, y para empoderarnos nosotros mismos como los nuevos Directivos y Financieros de la Era de la IA.
El Fraude más fácil del Mundo
El fraude con IA superó los 893 millones de dólares solo en http://EE.UU. en 2025. El fraude cripto alcanzó 14.000 millones. Los deepfakes pasaron de 500.000 en 2023 a 8 millones en 2025. La cifra no es una anécdota. La cifra es el aviso. La IA ya roba. La IA ya suplanta. La IA ya mata empresas.
Y esto es solo el principio. Vivimos Finanzas Mutantes. Las finanzas han mutado. Han cambiado de ADN. Han dejado de ser banca. Ahora son tecnología. Ahora son vigilancia. Ahora son poder.
El Nuevo Orden es Global. El Nuevo Orden es Conectado. El Nuevo Orden es Tecnológico. El Nuevo Orden es Diverso. El Nuevo Orden es Híbrido. El Nuevo Orden es Autómata. El Nuevo Orden es Vigilado.
Quien no se adapte, desaparece
Vivimos en un Nuevo Mundo, que es Global y Conectado donde se podría gritar: ¡Adiós al efectivo. Hola al control!
El dinero físico muere. Los datos lo confirman.
El BCE dice que el efectivo ya solo representa el 52% de los pagos en tienda en 2024. En 2022 era el 59%. Las tarjetas dominan el 45% del valor. Las apps móviles ya son el 7%.
En España, el derrumbe es físico. España tenía 61.447 cajeros en 2008. Hoy tiene 37.100. España perdió el 40% de sus cajeros.
El 12% de las empresas de la zona euro ya no acepta efectivo. Hace tres años era solo el 4%. La tendencia se triplicó.
Gilles Boyer, eurodiputado, lo resume: “Los sistemas de pago no son neutros. Son instrumentos de poder”.
La sociedad paga. Pero la sociedad no elige.
Tecnológico y Autómata: El mundo desatendido.
El pago ya no necesita personas. El pago necesita máquinas.
El vending crece. Las gasolineras desatendidas crecen. El retail sin cajero crece. Muxunav (Mondragón) lo llama “Pagos Desatendidos”. Es el futuro.
En el primer semestre de 2025, la zona euro hizo 77.700 millones de pagos sin efectivo. Creció un 7,7% interanual. El importe total fue de 116 billones de euros.
Las empresas piden Bizum Hispano y Europeo. Piden interconexión. Piden inmediatez.
El problema es otro. La velocidad mata la reflexión. La velocidad mata la seguridad. Un pago instantáneo no se puede revertir. Un clic es irreversible.
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Eslógan: La máquina cobra. El humano paga.
Híbrido: El Euro Digital y la batalla por la soberanía.
Europa reacciona. Europa crea el Euro Digital.
Visa y Mastercard procesan el 47% del valor de los pagos con tarjeta en la zona euro. Europa depende. Europa es vulnerable. 5369
Piero Cipollone, del BCE, lo explica: el Euro Digital será dinero público. Será gratis. Será universal. Será obligatorio para los comercios en 2029. 5369
El piloto empieza en la segunda mitad de 2027 con 36 entidades. Con Deutsche Bank, Revolut, Adyen y UniCredit.
El coste es brutal. El BCE gastará 1.300 millones. Los bancos gastarán entre 4.000 y 6.000 millones. 5369
El Euro Digital no pagará intereses. Tendrá límite de 3.000 euros por persona.
Pero llega tarde. Las stablecoins en dólares ya valen 304.600 millones. Las stablecoins en euros valen menos de 1.000 millones.
Eslógan: Quien domina el pago, domina el mercado. Quien domina la moneda, domina el mundo.
Diverso: Tokenización, cripto y el todo vale.
Todo se tokeniza. Todo se divide. Todo se vende.
Citi dice que el mercado de valores tokenizados vale 17.000 millones hoy. Citi dice que valdrá 5,5 billones de dólares en 2030. En escenario optimista, 8,2 billones.
BNY Mellon dice que el efectivo tokenizado (stablecoins, depósitos, fondos) llegará a 3,6 billones en 2030.
Deutsche Bank dice que los activos reales tokenizados llegarán a 4 billones en 2035. 7162
McKinsey era prudente. McKinsey preveía 2 billones en 2030.
La realidad supera la previsión.
DTCC, Nasdaq y NYSE ya integran tokenización. Ya no es prueba. Ya es operación.
Los NFT no murieron. Mutaron. Los Utility Tokens llegan. Un token da acceso. Un token da derecho. Un token da poder.
Eslógan: Todo lo que se puede tokenizar, se tokenizará. Todo lo que se tokeniza, se controla.
Vigilado: La factura y el scoring
El mundo vigilado ya está aquí.
La eFactura es obligatoria. El scoring social chino es real. China puntúa ciudadanos. China castiga y premia.
Denaria alerta: el 85,53% de los ciberdelitos en España en 2025 fueron fraudes digitales. Hubo 28.952 causas penales por estafa digital. Creció un 24,69%.
El 40% de los adultos que compran online no tiene alfabetización digital mínima. El 15% ya fue víctima de fraude.
El efectivo protege. El efectivo es anónimo. El efectivo no deja rastro. El efectivo no pide datos.
Eslógan: Sin privacidad, no hay libertad financiera.
Conclusión: La adaptación es la única moneda.
Las Finanzas Mutantes no piden permiso. Las Finanzas Mutantes imponen reglas.
Carolyn Weinberg, de BNY, lo dice: “Estamos en un punto de inflexión poderoso que transformará cómo funcionan los mercados”.
La empresa debe adaptarse. La organización debe adaptarse. La persona debe adaptarse.
Tres tareas urgentes:
- Formar en IA financiera. La IA ataca y defiende.
- Diversificar pagos. No depender de un solo riel.
- Tokenizar activos. Si no tokenizas tu negocio, otro lo hará.
El Nuevo Orden no espera. El Nuevo Orden no es futuro. El Nuevo Orden es hoy.
El dinero mutó. ¿Has mutado tú?
Salvador Molina, presidente de Foro ECOFIN
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