{"id":8232,"date":"2014-12-10T11:27:18","date_gmt":"2014-12-10T09:27:18","guid":{"rendered":"http:\/\/ecofin.es\/?p=8232"},"modified":"2014-12-10T11:27:18","modified_gmt":"2014-12-10T09:27:18","slug":"jaque-mate-a-la-banca-en-los-medios-de-pago","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/ecofin.es\/TopTenFinTech\/2014\/12\/10\/jaque-mate-a-la-banca-en-los-medios-de-pago\/","title":{"rendered":"Jaque mate a la Banca en los medios de pago"},"content":{"rendered":"<p><strong>La revoluci\u00f3n\u00a0<em>on line<\/em>\u00a0amenaza ahora m\u00e1s que nunca a los medios de pagos. El pago con monedas virtuales es una realidad desde hace una d\u00e9cada, mientras que el pago por\u00a0<em>smartphone<\/em>\u00a0se ha sofisticado ya hasta sustituir los TPV de comercios y taxistas. Se agranda el jaque mate a transferencias, talones, domiciliaciones, tarjetas de d\u00e9bito y otros medios de pago. La nueva banca tiene apellidos &#8216;.com&#8217;. S\u00f3lo unos bancos l\u00edderes en tecnolog\u00eda est\u00e1n reaccionando a la invasi\u00f3n.<\/strong><\/p>\n<p><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"aligncenter size-medium wp-image-8233\" src=\"http:\/\/ecofin.es\/wp-content\/uploads\/2014\/12\/ID-10063528-300x225.jpg\" alt=\"ID-10063528\" width=\"300\" height=\"225\" \/><\/p>\n<p>En pocos segmentos se est\u00e1n destinando mayores inversiones y se est\u00e1n creando un n\u00famero mayor de\u00a0<em>start-ups<\/em>\u00a0que en el mundo de los pagos. El sector de los pagos, tradicionalmente ha sido un sector bastante maduro, controlado mayoritariamente por grandes entidades del sector financiero.<\/p>\n<p>El sistema mayoritario imperante en la actualidad fue creado por Dinners Club en los a\u00f1os 60 y consiste en el pago entre el adquiriente (mediante una tarjeta de una entidad financiera) y el vendedor (mayoritariamente un dat\u00e1fono de una entidad financiera), a trav\u00e9s de un red de pagos y compensaci\u00f3n (de entidades financieras como Visa, Mastercard, etc. y del regulador) que asegura que la transacci\u00f3n se realiza correctamente.<\/p>\n<p>Las entidades financieras involucradas, como intermediarios y garantes de la operaci\u00f3n cobran una comisi\u00f3n (que se ha reducido sustancialmente con el paso de los a\u00f1os) y venden un producto (tarjeta y dat\u00e1fono) al comprador y vendedor.<\/p>\n<p>Desde un punto de vista competitivo, el mercado de pagos es uno de los negocios que m\u00e1s volumen de dinero mueven en todo el mundo. En todos los pa\u00edses desarrollados es ubicuo y en pa\u00edses en v\u00eda de desarrollo existe una implantaci\u00f3n menor pero con un volumen significativo.<\/p>\n<p>Asimismo, posee otra caracter\u00edstica muy relevante. Es un negocio de volumen, no de margen. Las comisiones por cada transacci\u00f3n son muy peque\u00f1as, por lo cual el margen unitario es muy bajo. Pero como el volumen de transacciones es muy grande, y tiene una\u00a0cuota de mercado significativa, el negocio es rentable.<\/p>\n<p>Por ello, como suele ocurrir en negocios de estas caracter\u00edsticas, ha estado controlado tradicionalmente por grandes empresas (en este caso entidades financieras) todas ellas con un volumen de negocio relevante.<\/p>\n<p>Sin embargo, en los \u00faltimos a\u00f1os todo est\u00e1 cambiando. No son cambios radicales, ya que es un sector muy consolidado, sino cambios graduales que poco a poco est\u00e1n transformando el sector.<\/p>\n<p>Hace a\u00f1os Paypal fue la primera empresa que consigui\u00f3 hacerse un hueco relevante en el ecosistema de los pagos, con una propuesta sencilla pero poderosa: menores comisiones y seguridad m\u00e1xima en los pagos por Internet, tanto para comprador como vendedor.<\/p>\n<p>Desde la consolidaci\u00f3n de Paypal hasta la actualidad, est\u00e1n surgiendo nuevas din\u00e1micas que muy posiblemente ser\u00e1n masivas a futuro (al menos algunas de ellas), entre las que cabe destacar:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>La aparici\u00f3n de monederos virtuales<\/strong>: que permiten simplificar las operaciones, tanto virtuales como f\u00edsicas (a trav\u00e9s de tecnolog\u00edas\u00a0<em>contacless<\/em>). Los conceptos de usabilidad, sencillez, seguridad y menores comisiones son claves. Asimismo es necesario educar al usuario en la utilizaci\u00f3n de los mismos y llegar a acuerdos con los vendedores m\u00e1s relevantes (lo cual implica grandes inversiones). El premio, por otra parte, es importante, ganar una cuota muy significativa en el mercado descrito (directa o indirectamente). Por ello no s\u00f3lo los bancos, sino otros grandes tecnol\u00f3gicos (Apple, Google,\u00a0 operadores de telecomunicaciones, etc.) est\u00e1n realizando grandes inversiones.<\/li>\n<li><strong>La consolidaci\u00f3n del mercado de micropagos<\/strong>: hasta hace poco tiempo, el mercado de los pagos estaba reservado a transacciones de un importe m\u00ednimo. Las comisiones existentes hac\u00edan que no fuera rentable habilitar el pago con tarjeta en pagos peque\u00f1os (1\u20ac por ejemplo). Las menores (o nulas) comisiones habilitadas por los desarrollos tecnol\u00f3gicos del B2C y de las aplicaciones m\u00f3viles permiten acceder de forma rentable a un mercado con un alto volumen de transacciones, hasta ahora realizada fundamentalmente con dinero f\u00edsico.<\/li>\n<li><strong>La reducci\u00f3n de comisiones en pagos internacionales y divisas<\/strong>: nuevas empresas apoyadas en un sistema m\u00e1s eficiente de\u00a0<em>bundling<\/em>\u00a0(consolidando operaciones de pagos internacionales), permiten una reducci\u00f3n relevante respecto a las comisiones tradicionales del sistema cl\u00e1sico de pagos de las entidades financieras (bastante elevadas).<\/li>\n<li><strong>La eliminaci\u00f3n de intermediarios<\/strong>: sistemas como el de los Bitcoins, permiten eliminar al intermediario (entidades financieras) y eliminar totalmente las comisiones a la hora de realizar el pago.<\/li>\n<li><strong>El auge de los pagos en los mercados emergentes<\/strong>: dada la menor penetraci\u00f3n de los sistemas de pago cl\u00e1sico en pa\u00edses emergentes, una gran parte de las transacciones se realizan con dinero f\u00edsico. La creciente penetraci\u00f3n de tel\u00e9fonos m\u00f3viles en estos pa\u00edses habilita soluciones que permiten transformar la transacci\u00f3n en dinero f\u00edsico en una transacci\u00f3n digital.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Todas estas din\u00e1micas (junto con otras m\u00e1s que ya existen y las nuevas que surgir\u00e1n) est\u00e1n fragmentando el sector tradicional de los pagos, permitiendo la entrada de\u00a0<em>start-ups<\/em>\u00a0y grandes industrias de otros sectores dispuestas a capturar una cuota significativa en un mercado tan atractivo como el de los pagos.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La revoluci\u00f3n\u00a0on line\u00a0amenaza ahora m\u00e1s que nunca a los medios de pagos. El pago con monedas virtuales es una realidad desde hace una d\u00e9cada, mientras que el pago por\u00a0smartphone\u00a0se ha sofisticado ya hasta sustituir los TPV de comercios y taxistas. 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