Carles Escolano: “La financiación alternativa es tan fiable como la bancaria”

La financiación alternativa se ha convertido tras la crisis en una gran opción para las empresas españolas, en concreto para las pymes. Carles Escolano, co-fundador de Arboribus, la primera plataforma de crowdlending en España, explica qué define a la financiación alternativa y cuáles son sus principales ventajas frente a la bancaria.

Carles Escolano, co- fundador de Arboribus.

Carles Escolano, co- fundador de Arboribus.

¿Qué es exactamente la financiación alternativa?

Muchas pymes vieron afectada su actividad empresarial des del año 2008 debido a la crisis económica del país y a la restricción del crédito concedido por los bancos. Para las pymes representa una fuente de financiación no bancaria, que les permite diversificar sus fuentes de financiación y reducir su dependencia bancaria. Además, es una forma ágil y cómoda de financiarse  con costes competitivos.

Desde un punto de vista conceptual, consiste en desintermediar el sector de los préstamos bancarios para las pymes, permitiendo los préstamos directos de inversores a empresas. Se puede considerar un mercado de capitales adaptado a las características de las pymes.

Gracias a modelos como el crowdlending, las pymes amplían el abanico de inversores que pueden financiarlas y los inversores, privados y profesionales, co-financian empresas obteniendo una rentabilidad atractiva con un riesgo diversificado y bien gestionado. Los fondos de inversión de direct lending hacen lo mismo con medianas y grandes empresas.

¿Es segura?

Para las empresas, la financiación alternativa es tan fiable y seguro como lo puede ser la financiación bancaria.

La concesión de la financiación es el resultado de un análisis de la solvencia de la empresa y de su encaje con el perfil de los inversores. El proceso es ágil y transparente. Si la empresa no es financiable lo sabe de forma rápida y puede centrarse en buscar otras soluciones. Si cumple los criterios básicos de inversión el análisis es rápido, con un contacto directo entre el analista y el empresario, y solicitando la documentación estrictamente necesaria para el análisis.

Para los inversores existe el riesgo de impago que se debe gestionar adecuadamente para que el resultado de la inversión sea atractivo. El perfil de pymes financiadas, el proceso de análisis y la diversificación (sin coste y sin aportación mínima) en un mínimo de 40 préstamos son elementos fundamentales de la gestión del riesgo de impago.

¿Qué ventajas tiene frente a la financiación bancaria? ¿Es mucho más cara?

La financiación alternativa ofrece una serie de ventajas económicas y operacionales para las pymes frente a la financiación bancaria:

  • No computa en la CIRBE, complementando así las fuentes de financiación bancaria.
  • El proceso de la solicitud y la formalización del préstamo es 100% online, mucho más rápido y ágil.
  • El estudio de la solicitud del préstamo es gratuito.
  • No hay comisión por amortización anticipada ni gastos de formalización.
  • No existe la obligación de tener que contratar otros productos (seguros, domiciliación de recibos, contratación de tarjetas o fondos…) ni abrir una nueva cuenta para la formalización del préstamo.
  • Hay una transparencia absoluta en todo el proceso de la operación.
  • El coste de la financiación es competitivo

Para las micro y pequeñas empresas no es una financiación más cara que la bancaria. En la financiación bancaria hay costes operacionales (comisión de cancelación anticipada, notario…) y vinculados a la firma del préstamo (domiciliación de pagos y nóminas, abrir una nueva cuenta, la contratación de tarjetas, invertir en un fondo…). Si al tipo de interés nominal que ofrecen las entidades bancarias le sumas estos costes mencionados, el resultado será un interés similar o incluso superior al que puedas obtener en la financiación alternativa.

¿Qué es el crowdlending?

El crowdlending es el nombre anglosajón que se le ha dado a la inversión directa de inversores en pymes que necesitan financiación. El inversor obtiene a cambio del dinero prestado un retorno del capital con un tipo de interés anual. Permite a inversores particulares y profesionales invertir en empresas conjuntamente, es un producto de inversión muy interesante ya que esta descorrelacionado de los mercados y ofrece una alta rentabilidad con un riesgo moderado.

¿Puede la financiación alternativa competir con la banca?

La financiación alternativa debe complementar la financiación bancaria, sobre todo si tenemos en cuenta los procesos de consolidación del sector bancario, pero es innegable que para poder complementarla debe ser una alternativa competitiva.

Al margen de tener costes de estructura muy inferiores a los de las entidades financieras, hay otros aspectos que explican la competitividad de modelos como el crowdlending. Por un lado, el uso de la tecnología permite automatizar y estandarizar procesos de poco valor añadido y, por otro lado, permite ofrecerle al cliente mucha más capacidad de control y transparencia en los procesos y que pueda tomar las decisiones desde cualquier sitio, en cualquier momento, desde cualquier dispositivo. La tecnología no sólo permite reducir costes sino redefinir la relación con el cliente centrada en proporcionarle un mejor servicio.

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