Hacia la atomización de la banca digital

¡Extraña paradoja! El regulador, las patronales, Basilea III, Europa y todos los poderes fácticos empujando en la misma dirección desde el estallido de la crisis: sobre regulación y concentración del sector financiero internacional. Es decir, mucha burocracia y pocos actores, menos oficinas y pocos bancos, sólo banca transnacional y con poco lastre de pasivos. Ni activos industriales, ni sucursales, ni empleados, ni hipotecas con los Estados… ¡El sector público está promoviendo el trust bancario mundial! ¡Las finanzas del mundo en muy pocas manos!

La paradoja FinTech

¡La segunda paradoja! Y mientras los despachos del poder tejen esta urdimbre, la economía real promueve la revolución del proletariado ‘estartapero‘ que promueve llevar a los servicios bancarios la democratización que internet ya ha llevado a otros sectores económicos, democratizando y atomizando sectores como el turismo, la prensa, la música, el editorial, el comercio minorista, etc. Seguro que todos hemos hecho nuestra transformación digital personal en la compra de billetes de avión, las reservas de hotel, el alquiler, los viajes compartidos, el software, la información, los contenidos, las ventas de segunda mano, el comercio textil, las descargas de música y películas, etc.

Pues bien, Amazon ya ha roto la baraja y señalado el camino también en la prestación de los servicios financieros y bancarios. A la revolución FinTech se le une ahora otra oleada innovadora en finanzas: las plataformas abiertas a terceros para permitir que otros creen negocios sobre la base de los soportes como los de Amazon. Estos soportes Open Application Program Interface (Open APIs) son interfaces de programación de aplicaciones abiertas que permiten desarrollar, mejor que nunca, la revolución FinTech, ya que le dan soporte, dimensión, sinergias y un paraguas de sostenibilidad de indubitable valor. Permiten que pequeñas empresas construyan sus negocios utilizando su plataforma tecnológica. Las start-up ya no volarán solas, sino en formaciones de enjambre bajo el soporte de un gran socio tecnológico.

El caso de la tienda virtual Amazon surgió hace diez años cuando decidió reinventarse y aportar nuevas fuentes de ingreso aprovechando el valor añadido de sus infraestructuras tecnológicas. De este modo, hace una década lanzó Amazon Web Services (AWS), para optimizar sus inversiones en la nube de Amazon. Ahora, AWS ha presentado sus cifras del último trimestre: factura 2.400 millones de dólares, con 687 millones de beneficio y un crecimientos del 69%. ¡Exitazo que ya quieren repetir todos sus competidores como Google o Appel!

Estrategias FinTech fallidas

Siguiendo esta ruta abierta hacia la cumbre, el BBVA ha lanzado sin mucho ruido su BBVA API Market. En Estados Unidos ya lo ha experimentado con algunas FinTech como Dwolla, especializada en transferencias y medios de pago. Pero supone un cambio de mentalidad profundo para la gran banca de todo el mundo. Ya que ante el nacimiento de las setas FinTech en todo el mundo, la banca respondió en oleadas con tres estrategias fallidas.

La primera fue con la prepotencia de eso también lo hago yo. Por esto, toda gran banca creó su departamento interno de Inversión (I+D) para concentrarse en inventar. Después se pusieron a comprar e integrar start-up con idéntico resultado frustante, ya que las setas se mustian cuando las arrancas de la tierra. Y, por último, la tercera estrategia aún en efervescencia consiste en crear instrumentos financieros (fondos de inversión) para mantener unos holdings de FinTech, participadas en distintos importes de capital, en espera de que las setas sin ser arrancadas de sus tierras de cultivo puedan crecer y desarrollarse hasta obtener un tamaño interesante.

¡Lento, muy lento!, y también muy ineficaz han resultado los tres caminos emprendidos hasta ahora. Por ello, llega ahora la cuarta estrategia, la que han inventado las tecnológicas y no la industria financiera. Por ello parece más creíble su éxito, la revolución financiera desde plataformas cooperativas APIs abanderadas por una gran marca bancaria. ¿Será la buena?

¡Atentos al desarrollo del BBVA API Market!

Salvador Molina, presidente del Foro ECOFIN y de ProCom, en colaboración con José Luis Zunni director de ecofin.es

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